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Lettre de demande de regroupement de crédits

Rédigé et vérifié par la rédaction d'Exemple de lettre, sous la direction de Gaëtan Rebut, fondateur et éditeur, d'après les textes officiels (Légifrance, Service-Public).Notre méthode & nos sources →

En bref

Exemple gratuit pour solliciter un rachat ou regroupement de vos crédits auprès d'une banque. Conditions et procédure.

Objet :
Adresser une demande
Mode d'envoi conseillé :
Courrier simple, ou recommandé si vous souhaitez une preuve de réception
Personnalisation :
12 champs à compléter en ligne, aperçu en temps réel
Coût et format :
Gratuit, sans inscription — impression, Word et PDF
Aller directement au modèle de lettre

Quand utiliser cette lettre ?

Cette lettre s'adresse à une banque, un établissement de crédit ou un courtier lorsque vous souhaitez regrouper plusieurs prêts en cours (crédits à la consommation, prêt immobilier, découverts) en un seul, pour alléger votre mensualité. Elle formule votre demande et sollicite une offre chiffrée. Envoyez-la de préférence en recommandé avec accusé de réception, avec vos justificatifs.

Cadre légal

  • Le regroupement de crédits est encadré par le Code de la consommation, qui impose une information claire sur le coût total, le taux et la durée (articles R314-19 et suivants).
  • Rétractation : pour la part relevant du crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours calendaires après acceptation de l'offre (article L312-19 du Code de la consommation).
  • Si la part de crédit immobilier est prépondérante (ou en cas de garantie hypothécaire), l'opération relève du crédit immobilier : offre valable 30 jours, réflexion de 10 jours.
  • Le coût total doit être exprimé en TAEG, intégrant intérêts, frais et garanties.

Comment procéder

  • Listez vos crédits en cours : capital restant dû, taux, mensualité et organisme prêteur.
  • Joignez vos justificatifs : tableaux d'amortissement, relevés bancaires, bulletins de salaire et avis d'imposition.
  • Indiquez la mensualité cible ou la durée souhaitée, et toute trésorerie demandée.
  • Exigez une offre écrite et chiffrée mentionnant le TAEG, le coût total et les frais.

Erreurs à éviter

  • Signer sans vérifier le coût total : une mensualité plus basse cache souvent un allongement de durée et un surcoût.
  • Oublier les indemnités de remboursement anticipé dues sur les prêts soldés.
  • Verser des fonds avant la signature de l'offre : aucun paiement ne peut être exigé avant l'acceptation.
  • Confondre courtier et prêteur, ou renoncer à votre droit de rétractation.

En cas de litige

Adressez d'abord une réclamation écrite au service client. Sans réponse satisfaisante sous deux mois, saisissez gratuitement le médiateur compétent (bancaire ou de la consommation), indiqué sur vos relevés ou contrats. Vous pouvez aussi signaler une pratique abusive à la DGCCRF. En dernier recours, le tribunal judiciaire tranche les litiges liés au crédit.

[Nom complet]
[Adresse]
[Code postal] [Ville]

[Nom de la banque]
Service Crédits
[Adresse de la banque]

[Ville], le [Date du courrier]

Objet : Demande d'étude d'un regroupement de crédits

Madame, Monsieur,

Je soussigné(e) [Nom complet], sollicite par la présente une étude personnalisée en vue du regroupement de mes crédits en cours, afin de simplifier la gestion de mes mensualités et d'alléger ma charge financière mensuelle.

Voici un état synthétique de ma situation : [État des crédits actuels]. Mon revenu mensuel net s'élève à [Revenu mensuel net (€)] €, et mes charges fixes hors crédits à [Charges fixes hors crédits (€)] €.

Je souhaiterais étudier les conditions d'un regroupement portant sur un nouveau prêt unique d'une durée comprise entre [Durée souhaitée (années)] ans, avec une mensualité cible d'environ [Mensualité cible (€)] €.

Pourriez-vous me transmettre une simulation et un dossier de demande complet ? Je tiens à votre disposition les justificatifs habituels (3 derniers bulletins de paie, 2 derniers avis d'imposition, échéanciers des crédits en cours, relevés de compte des 3 derniers mois).

Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.

[Nom complet]

L'aperçu se met à jour en temps réel — les champs à compléter apparaissent [entre crochets]

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Questions fréquentes

Les réponses aux questions que vous vous posez à propos de cette lettre.

Qu'est-ce qu'un regroupement de crédits ?
C'est le rachat de plusieurs crédits (consommation, immobilier, revolving) par un nouvel établissement qui propose un prêt unique avec une mensualité plus faible (mais durée plus longue, donc coût total plus élevé). Il existe le regroupement consommation (jusqu'à 75 000 € sur 12 ans max) et immobilier (lourd si crédit immo > 60% du total).
Quels frais sont à prévoir ?
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur chaque crédit racheté : jusqu'à 3% du capital restant dû (max 6 mois d'intérêts) pour un crédit immobilier ; 1% pour un crédit conso. Plus les frais de dossier du nouveau prêt (généralement 1-2% du montant emprunté) et garantie hypothécaire si applicable.
Combien de temps prend la procédure ?
De 4 à 8 semaines généralement. Étapes : analyse de votre dossier (1-2 sem.), offre de prêt (10 jours min. d'examen pour vous), signature, déblocage des fonds qui soldent les crédits existants. Anticipez si vous avez des échéances tendues.
Mon dossier sera-t-il accepté ?
Critères classiques : taux d'endettement après regroupement < 35%, revenus stables, pas de fichage Banque de France (FICP, FCC), reste à vivre suffisant. En cas de refus, contactez plusieurs établissements — chacun a sa politique.
Le regroupement fait-il toujours baisser mes mensualités ?
Oui mécaniquement (allongement de la durée), mais le COÛT TOTAL augmente. À ne pas confondre avec une économie réelle. Le regroupement est pertinent si la baisse de mensualité vous sort d'une situation tendue, pas comme « optimisation » financière pure.
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