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Exemple de lettre de contestation d'un relevé bancaire

Rédigé et vérifié par la rédaction d'Exemple de lettre, sous la direction de Gaëtan Rebut, fondateur et éditeur, d'après les textes officiels (Légifrance, Service-Public).Notre méthode & nos sources →

En bref

À adresser au service réclamations de votre banque : une opération non autorisée se conteste dans les treize mois suivant la date du débit.

Objet :
Contester une décision
Mode d'envoi conseillé :
Recommandé avec accusé de réception — seule preuve d'une date de réception opposable
Personnalisation :
13 champs à compléter en ligne, aperçu en temps réel
Coût et format :
Gratuit, sans inscription — impression, Word et PDF

Comprendre la lettre recommandée avec accusé de réception — valeur juridique, tarifs et délais.

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Quand utiliser cette lettre ?

Vous avez repéré sur votre relevé de compte une ou plusieurs opérations que vous n'avez pas autorisées (prélèvement inconnu, paiement par carte non reconnu, débit en double, frais injustifiés) : cette lettre conteste formellement l'écriture auprès de votre banque et demande son remboursement. Adressez-la en recommandé avec accusé de réception dès la découverte de l'anomalie, afin de dater votre démarche et d'interrompre tout délai.

Cadre légal

  • Article L133-18 du Code monétaire et financier : en cas d'opération de paiement non autorisée signalée par le client, la banque doit lui rembourser immédiatement le montant débité et rétablir le compte dans son état antérieur.
  • Article L133-24 : vous disposez d'un délai de 13 mois à compter de la date de débit pour signaler une opération non autorisée réalisée au sein de l'Espace économique européen, sous peine de forclusion.
  • Article L133-1-1 : lorsque l'opération a été effectuée hors de l'Espace économique européen, ce délai de contestation est réduit à 70 jours (pouvant être porté contractuellement à 120 jours au maximum).
  • Article L133-19 : avant opposition, votre responsabilité en cas de paiement frauduleux par carte perdue ou volée est plafonnée à 50 €, et nulle si l'opération a été réalisée sans utilisation des données de sécurité personnalisées (ni la carte ni le code), comme dans une fraude à distance.
  • Article L133-23 : c'est à la banque de prouver que l'opération a été authentifiée, enregistrée et autorisée ; le simple relevé technique d'utilisation ne suffit pas à établir une négligence du client.

Comment procéder

  • Identifiez précisément chaque opération contestée (date, montant, libellé) sur le relevé.
  • En cas de fraude à la carte, faites d'abord opposition auprès de votre banque ou du serveur interbancaire.
  • Envoyez la contestation écrite par LRAR, en joignant la copie du relevé et, si nécessaire, le récépissé du dépôt de plainte.
  • Réclamez le remboursement et exigez une réponse écrite dans un délai raisonnable.

Erreurs à éviter

  • Attendre au-delà du délai de signalement (13 mois, ou 70 jours hors EEE) : passé ce délai, la contestation n'est plus recevable.
  • Communiquer votre code confidentiel ou vos identifiants : cela peut être qualifié de négligence grave.
  • Vous contenter d'un appel téléphonique : seul l'écrit daté fait preuve.
  • Confondre une opération réellement frauduleuse avec un débit oublié (abonnement, achat différé), qui relève d'une autre démarche.

En cas de litige

Si la banque refuse le remboursement ou ne répond pas, saisissez gratuitement le médiateur bancaire dont les coordonnées figurent sur vos relevés et conventions de compte. En cas d'échec, vous pouvez porter l'affaire devant le tribunal judiciaire. Pour une fraude avérée, déposez plainte auprès de la police, de la gendarmerie ou du procureur de la République.

[Nom complet]
[Adresse]
[Code postal] [Ville]

[Nom de la banque]
Service Réclamations Clients
[Adresse de la banque]
[Code postal et ville de la banque]

[Ville], le [Date du courrier]

Objet : Contestation d'opération(s) figurant sur mon relevé de compte n°[Numéro de compte bancaire]
Lettre recommandée avec accusé de réception

Madame, Monsieur,

Je soussigné(e) [Nom complet], titulaire du compte bancaire n°[Numéro de compte bancaire] ouvert dans votre établissement, me permets de vous contacter afin de contester formellement une ou plusieurs opérations figurant sur mon relevé de compte du mois de [Mois du relevé concerné].

En effet, j'ai constaté à la lecture de ce relevé la présence des opérations suivantes que je ne reconnais pas ou qui me semblent erronées :

  • Opération du [Date de l'opération contestée] : [Libellé de l'opération contestée] — montant débité : [Montant contesté (€)] €

Je n'ai pas autorisé cette opération / ce prélèvement ne correspond à aucun contrat en cours à ma connaissance. Conformément à l'article L.133-24 du Code monétaire et financier, je vous demande de bien vouloir procéder au remboursement de la somme de [Montant contesté (€)] € dans les meilleurs délais, et d'ouvrir une enquête interne afin d'identifier l'origine de cette opération.

Je reste à votre disposition pour vous fournir tout document complémentaire utile à l'instruction de ce dossier (relevés, justificatifs de non-autorisation, etc.). À défaut de réponse satisfaisante sous un délai de quinze (15) jours, je me verrai contraint(e) de saisir le médiateur bancaire compétent.

Dans l'attente de votre retour, je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.

[Nom complet]

L'aperçu se met à jour en temps réel — les champs à compléter apparaissent [entre crochets]

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Questions fréquentes

Les réponses aux questions que vous vous posez à propos de cette lettre.

Quel est le délai légal pour contester une opération sur son relevé bancaire ?
Selon l'article L.133-24 du Code monétaire et financier, vous disposez de 13 mois à compter de la date de débit pour contester une opération non autorisée auprès de votre banque. Ce délai est réduit à 70 jours si l'opération a été initiée hors de l'Espace économique européen. Il est toutefois conseillé d'agir dès la réception du relevé pour maximiser vos chances de remboursement.
Faut-il obligatoirement envoyer la lettre de contestation en recommandé avec accusé de réception ?
L'envoi en lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR) n'est pas légalement obligatoire, mais il est fortement recommandé. Il constitue une preuve irréfutable de la date d'envoi et de réception par la banque, ce qui est essentiel en cas de litige ultérieur ou de saisine du médiateur bancaire. Une simple lettre ordinaire ou un email sans confirmation de lecture ne suffisent pas à garantir vos droits.
Que faire si la banque ne répond pas ou refuse de rembourser l'opération contestée ?
Si la banque ne répond pas favorablement dans un délai raisonnable (généralement 15 jours pour un premier accusé de réception, et 2 mois pour une réponse définitive), vous pouvez saisir gratuitement le médiateur bancaire de l'établissement. Si la médiation échoue, il est possible de porter l'affaire devant le tribunal judiciaire compétent ou de contacter l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).
La banque est-elle obligée de me rembourser une opération non autorisée ?
Oui, en vertu de l'article L.133-18 du Code monétaire et financier, la banque est tenue de rembourser immédiatement toute opération de paiement non autorisée, dès lors que vous en faites la demande dans les délais légaux. La charge de la preuve incombe à la banque, qui doit démontrer que vous avez bien autorisé l'opération. Cette obligation ne s'applique pas si la banque prouve une négligence grave de votre part, par exemple en cas de divulgation de votre code PIN.
Puis-je contester des frais bancaires abusifs avec cette lettre ?
Oui, cette lettre peut également servir à contester des frais bancaires que vous estimez erronés ou non prévus par votre convention de compte, comme des frais de tenue de compte non convenus, des commissions d'intervention injustifiées ou des frais prélevés en double. Il est conseillé de préciser clairement le libellé, la date et le montant de chaque frais contesté, et de vous référer à votre convention de compte ou à la grille tarifaire en vigueur pour appuyer votre demande.
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